王辰：再谈为什么人人都应该买保险
各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊保险，我们曾经做过一个专题，今天再次来谈论一下这个话题，换一个角度来理解保险的组织意义。荀子说：“……人，力不若牛，走不若马，而牛马为用，何也?曰：人能群，彼不能群也……”他又说：“……故，人生不能无群，群而无分则争，争则乱，乱则离，离则弱，弱则不能胜物；故宫室不可得而居也。”这段古文大概什么意思呢？就是我们人类，力气不如牛，奔跑的速度不如马，但我们却可以驱使牛马，为什么呢？是因为我们人类能组织起来，自己虽然弱小，但组织起来就能形成集体的力量，就能够做出许多看起来不可能的事情。也就是说，动物不会造房子，人类却可以造出自己的房子住，这就是团结的力量。所以，在两千多年前，荀子就告诉我们“人要学会互助”，而保险就是人类社会发展到一定程度，面对各种风险的前提下发明的一种互助方法。我们说保险是“人人为我，我为人人，人间有爱，一人一块”的社会互助，更是“居安思危，有备无患”的自助。《保险法》规定寿险公司的退出机制，明确提出：经营有人寿保险业务的保险公司，除了分立、合并和依法撤销外不得解散。如果出现被依法撤销的情况，人寿保险合同和准备金必须转让给其它的寿险公司，如果不能达成转让协议的，由国家监管机构指定公司接受转让。之所以有这样的法律规定，是因为保险是“经济的助推器、社会的稳定器”。经济贫困的人买不起保险，特别富裕的人也许觉得保险不重要，也不需要。买的都是社会的中间阶层（就是所谓的中产阶级），他们把养老、医疗、子女教育等重要储备选择放在保险公司。如果保险公司随便就破产清算了，让几百万、几千万甚至上亿的中产阶级的未来化为乌有，他们就要上街游行，社会就会混乱。为了社会稳定，几乎所有国家的《保险法》都有类似这样的规定。所以买保险的人就形成了一个组织，因为他们的利益和国家利益是高度一致的，所以也就得到政府法律的保护，这就是加入保险互助组织的意义所在。自古以来，有组织的都是强者，无组织的都是弱者。所谓的“兴，百姓苦；亡，百姓苦”的根本原因，就是老百姓是最没有组织的。马克思在《共产党宣言》中发出了“全世界无产者联合起来”的号召，就是要广大的贫苦人民组织起来，这样才会有力量。资产阶级掌握着政府，他们是有组织的，黑社会也是有组织的，他们的共同特点就是向无组织的人群谋取利益，横征暴敛的有之，巧立名目的有之，明抢暗偷的亦有之。有组织才有力量，才有机会，才有话语权，这是亘古不变的真理。马克思主义阶级学说今天看来依然不落后，有组织的阶级一定是强者，无组织的阶级一定是弱者。具体到今天的社会，从投资理财的角度来看，依然是组织的天下，专业术语就叫：“机构投资者”。银行是个组织，我们成为银行的客户，属于利益共同体（虽然不太严密），所以就获得了组织带来的利益，就是“利息”。如果你的钱自己管就不会有利息，如果给了非法集资的组织，恐怕就血本无归了。证券行业也是一个组织，他们的主要利润来自于投资者，就是股民不断操作的手续费，当然在成熟市场也有别的利润。我们成为证券公司客户，以为是一个组织的，其实不是，我们恰恰是证券公司谋利的对象，证券公司跟媒体、所谓的专家和上市公司是一个组织的，因为他们才是利益共同体。投资者运动得越频繁，他们的利润就越高，股民跟证券公司的利益不是正相关的。保险公司也是一个组织，有点像银行。卖保险属于融资的行为，借用客户的资金，然后积少成多地去投资，与客户分享利润。同时给客户提供保险服务，主要是保险保障，也派生了投资理财的功能。保险公司和客户的利益是高度一致的，客户越健康、越长寿，保险公司的利润就越好；保险公司投资管理做得好，客户的保障就越可靠，利益得到保证。保险公司（寿险）的利润主要来自于投资，也就是说，来自于市场，很少是靠赚取保险费的。因为买过保险的人都可以算一下，除短期保险（像意外伤害和财产险）之外，长期险的交费几乎都少于保险的保额，当然，我们指的是合适的投保年龄，年龄太大的也会是个例外。也就是说，保险公司将来一定给客户的钱多于它收取客户的保费。保险公司和客户的利益是正相关的，应该属于一个组织的。买保险就等于加入了中产阶级俱乐部，不买就等于依然是无组织的普通群众，抵抗风险能力就会弱许多。要想成为强者，明智的选择就是要么拥有自己的组织，要么加入一个组织分享利益。永远记住不能游离于组织之外，成为被组织压榨的对象。其实，我常常讲这个例子，说保险比慈善多一个功能，在兼济天下的同时又能独善其身，既帮别人也帮自己。这个例子就是：假如一个人有两千万保险，有一天离开了这世界，保险公司要赔两千万，这不是因为保险公司善良，而是因为每个买保险的客户都给这个遇难者捐助了一块钱，两千万个客户就合计捐款两千万，这个家庭就可以渡过难关。所以我们才说保险就是“人人为我，我为人人，人间有爱，一人有一块”。我们出事了，别人帮我们一块；我们没事儿，帮别人一块，帮别人就是帮自己。“可怜之人必有可恨之处”，不买保险就得独自面对。怎么理解保险是如何发挥作用的呢？道理其实也很简单，找一个人给我们捐一块钱容易，找几十个人也很容易，但找几十万、几百万、上千万人就很不容易。找一个人给我们捐一万，一个人也不容易。而保险组织恰恰帮我们做到在危难之间，同时动员几十万、几百万、上千万人，每人都给我们捐一块钱就可以了，谁也不差一块钱，谁也都没有负担，不用商量，不用讨论。因为我们购买保险的行为就等于把钱放到这里，允许我们在危难之间帮助那些出险的人，这就是保险的“自助+互助”的含义所在。今天就讲到这里，谢谢大家。【总编：李春燕】二维码是报名通道关注王辰老师的视频号，不错过每一场 难得的直播课程
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